Zo kan je je aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen

Een aflossingsvrije hypotheek aflossen hoef je in principe niet meteen te doen, maar er komt een tijd dat de bank zijn geld weer terug wil zien. Daarnaast is ook het verlichten van je hypotheeklasten altijd fijn (denk aan rentedaling) en hoe minder hypotheek je over hebt tegen de tijd dat je met pensioen gaat, des te fijner je kan leven. Minder vaste lasten betekent meer geld over voor andere dingen en dat is fijn, zeker als er minder geld binnenkomt als je bijvoorbeeld met pensioen bent/gaat.

Advertorial

Bij ons huidige/oude huis hebben we deels een aflossingsvrije hypotheek en deels een spaarhypotheek. Dit hadden we graag zo gehouden, omdat onze spaarhypotheek een enorme rente heeft vergeleken met de rente die je op de bank krijgt. Maar helaas is deze spaarvorm combinatie momenteel niet meer mogelijk voor ons. De hypotheek van ons nieuwe huis bestaat dus uit een deels annuïtaire hypotheek en een deels aflossingsvrije hypotheek.

Aflossen aflossingsvrije hypotheek en annuïtaire hypotheek

Het aflossen van de annuiteiten hypotheek is allemaal berekend en vastgelegd in de hypotheek zelf. Maandelijks betaal je een deel aan rente en een deel aan aflossing voor deze hypotheek (en het maandbedrag blijft gedurende de looptijd van de hypotheek hetzelfde voor de rentevastperiode). Zo weet je waar je aan toe bent, en ook wat je aflost. Na de looptijd van de hypotheek is deze annuïteitenhypotheek dan ook volledig afgelost.

Dat geldt echter niet voor onze aflossingsvrije hypotheek, de aflossing hiervan die moeten we zelf verzorgen. In het verleden hield ik me hier niet altijd mee bezig, maar tegenwoordig zijn we ons toch meer bewust van het feit dat we ook de aflossingsvrije hypotheek graag voor een (zo groot mogelijk) deel willen aflossen. Want geld lenen kost geld, dat weet iedereen. Maar hoe doe je dat dan?

Denk aan boetevrij aflossen!

Er zijn -uiteraard- meerdere manieren waarop je een aflossing zelf kan opbouwen. Voordat ik hierover tips geef wil ik je eerst nog wijzen op het deel dat je boetevrij af kan lossen op je aflossingsvrije hypotheek. Je mag namelijk niet zomaar die hele hypotheek in één keer boetevrij aflossen, ook niet als je dat zou willen (en kunnen). Check dus altijd eerst je eigen hypotheekakte! Daarin staat beschreven hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen. Meestal mag je 10% boetevrij aflossen, maar niet altijd.

Ps… na de rentevastperiode van je hypotheek mag je wél het restant in eenmaal boetevrij aflossen. Dus stel dat je nu een aflossingsvrije hypotheek afsluit met een rentevastperiode van 10 jaar, dan mag je na die 10 jaar het gele bedrag van deze hypotheek boetevrij aflossen.

Zo regel je de aflossing van je aflossingsvrije hypotheek

In ons geval (en in de meeste gevallen) mogen we jaarlijks 10% van de aflossingsvrije hypotheek boetevrij aflossen. Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 300.000, dan mag je ieder jaar € 30.000 boetevrij aflossen.

  1. Aflossen door zelf maandelijks te sparen. Ben je zelf goed in geld opzij leggen en hou je maandelijks ook echt geld over, dan kan je uiteraard zelf ieder jaar het percentage aflossen van je wilt aflossen. Boetevrij, of zelfs nog meer, dat moet je zelf weten. Hou alleen in de gaten dat je over dat overige deel dan de boete betaalt.
  2. Wil je meer proberen uit je spaargeld te halen, dan is wellicht beleggen een optie. Uiteraard loop je met beleggen van je geld ook bepaalde risico’s die je met sparen misschien niet hebt. Maar ga je beleggen over een langere periode zien, dan is het een reële optie. Uiteraard moet je er wel voor zorgen dat het een haalbare optie is. Hieronder geef ik daar graag nog wat extra uitleg over.
  3. Aflossen met geld uit een schenking.
  4. Aflossen van je aflossingsvrije hypotheek met een erfenis.

1. Aflossen door maandelijks sparen

Als je maandelijks zelf kan sparen dan kan je dit gespaarde geld op het eind van het jaar gebruiken om een stukje aflossing te bewerkstelligen. Zorg er overigens wel voor dat dit niet je laatst verdiende centen zijn. Hou altijd een bedrag op je bankrekening over zodat je onverwachte kosten kan dragen. Eenmaal op je hypotheek afgelost kan je dit bedrag namelijk niet meer terugkrijgen. Moet je daarna geld lenen voor een aankoop dan ben je al met al duurder uit, dat is een feit.

2. Sparen door te beleggen

Zoals ik hierboven aangaf zitten er bepaalde risico’s aan beleggen, maar langetermijn beleggen is over het algemeen interessant gebleken. Wellicht een optie voor het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek dus. Zou je het geld wat je maandelijks kan missen gaan beleggen, dan profiteer je ook direct van dit ingelegde geld (in plaats van het op je bank laten staan, met de huidige rente waarbij het niets oplevert).

Uiteraard is het wel van belang dat je niet zomaar klakkeloos gaat beleggen maar dat je een reëel doel stelt. Op Doelbeleggen hebben ze daar bijvoorbeeld een mooie tool voor. Hier kan je goed zien wat de voorspellingen zijn van je einddoel als je periodiek een bepaald bedrag inlegt met een bepaalde looptijd. Dat geeft een behoorlijk verhelderend beeld. Daarnaast laten grafieken zien welke risico’s je loopt. Natuurlijk zijn dit schattingen, maar wel gebaseerd op resultaten uit het verleden. Geen garantie dus, maar wel een feitelijke voorstelling van ervaringen uit het verleden. Of je nu wel of niet wilt gaan beleggen, het bekijken van die tool is sowieso een eyeopener.

3. Schenken, een fijne manier van aflossen van je aflossingsvrije hypotheek

Helaas zijn Frank en ik de leeftijd voorbij waarbij je een schenking van je ouders belastingvrij in mag zetten voor je huis. Je weet wel, die regel dat je 100.000 belastingvrij mag schenken mits het voor een hypotheek of verbouwing is. Dat kan een slok op een borrel schelen natuurlijk. Krijg je jaarlijks een kleinere schenking van je ouders, dan kan je dat bedrag natuurlijk ook heel goed gebruiken voor het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek.

4. Een erfenis storten

Ook met een erfenis kan je een flinke lastenverlichting creëren. Je bent hierbij nog wel steeds ‘gebonden’ aan de 10% regel qua boetevrij aflossen natuurlijk, maar als je zo een flinke som kan aflossen kan dat wel heel fijn zijn, ik deed dat ook toen mijn lieve papa overleed. Hou hierbij wel in je achterhoofd dat je dan ook je erfenis helemaal ‘kwijt’ bent. Met andere woorden… heb jij behoefte aan iets tastbaars na het overlijden van je ouders, hou dan een deel van die erfenis apart. Ons huis staat inmiddels vol met tastbare herinneringen dus ik heb niets apart hoeven houden.

Datum
Item
Tips om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen
Aantal sterren
51star1star1star1star1star
Joyce van de Pas
Druk, druk, druk. Bij mij zit er te weinig uren in een dag. Herken je dat? Ik ben getrouwd en heb 2 schatten van kinderen die ik ook graag zo nu en dan achter het behang zou willen plakken. Daarnaast ben ik zelfstandig ondernemer, eigenaar van MamsatWork.nl, en van Zazou.eu een webshop met hippe kinderkleding. Heb je vragen voor me? Mail me, ik geef je graag antwoord.

2 REACTIES

  1. In ons geval mogen we jaarlijks 10% van de aflossingsvrije hypotheek boetevrij aflossen. Het bedrag wat je jaarlijks mag aflossen neemt dus af als je ieder jaar precies dat deel aflost. Je hypotheek wordt immers ieder jaar lager. Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 300.000, dan mag je het eerste jaar € 30.000 aflossen. Doe je dat, dan mag je in het tweede jaar nog maar € 27.000 boetevrij aflossen omdat het aflossingsvrije deel van je hypotheek nog maar 300.000-30.000= € 27.000 bedraagt.

    Ook hier dien je de voorwaarden te checken omdat het vaak om een percentage van de oorspronkelijke hoofdsom gaat en niet het openstaande bedrag.

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Please enter your comment!
Please enter your name here