Samen een huis kopen? Ik wilde mijn eigen plek niet meer opgeven!

0

Jeej, een huis kopen! Ik vind het een van de leukste dingen die er is. Ik heb het dan ook al vier keer gedaan in mijn leven. Van de vier heb ik er overigens ook weer drie verkocht, niet dat je denkt dat ik grootgrondbezitter ben ofzo . Ik hou er van om internet en de kranten af te speuren naar huizen. Zelfs al woon ik nu fantastisch, dan nog kijk ik graag bij een ander, haha. En dan een beetje verbouwen en inrichten… ik kan er helemaal in op gaan.

Het enige lastige vind ik het kiezen van een passende hypotheek als je een huis koopt. Niet alleen vanwege de vele hypotheekvormen die er zijn, maar ook vanwege de situaties waar je in zit. Die verschillen immers in iedere fase van je leven weer. Ik vertel je wat meer over de keren dat ik een huis kocht. Over hoe ik belazerd werd door mijn vorige vriend en over hoe ik langzaam tot andere keuzes kwam bij een huis kopen waarbij ook een gezin in beeld kwam.

4x een huis kopen, ik heb het inmiddels geleerd!

Zoals hierboven gezegd kocht ik vier keer een huis, op vier momenten in mijn leven die allemaal anders waren. Bij iedere aankoop van een huis ga je kijken naar de best passende hypotheek voor die situatie. Of voor de situatie die je in de toekomst voor ogen hebt, zoals bijvoorbeeld het stichten van een gezin.

Koop appartement mét partner

De eerste twee keren dat ik een huis kocht, zat ik in een relatie met mijn vorige partner. Allereerst kochten we een prachtig appartement in het centrum van Uden, destijds het mooiste appartement wat je daar kon vinden. Maar ook duur. Nu had ik de mazzel dat ik bij het bouwbedrijf werkte wat deze appartementen ging bouwen, dus was ik er vroeg bij. Mijn partner verdiende destijds meer dan ik en zijn ouders ondersteunden hem nog extra in de aankoop. Daarnaast hadden we een samenlevingscontract waarin ieders deel beschreven stond. Aangezien hij er eigen geld in stak en een hoger salaris had vond ik dat heel redelijk. Ik was nog jong, ging een huis kopen en dacht op dit moment niet genoeg na over het type hypotheek en eventueel bijkomende verzekeringen, laat staan dat ik al een compleet toekomstbeeld had. Genieten was het idee. En een huis kopen hoorde daarbij.

Na twee jaar verkochten we dit appartement om een oude boerderij te kopen in Boekel. Achteraf wonen met mijn paarden aan huis, het voelde als een droom die uitkwam.

Koop oude boerderij mét partner

Deze boerderij kochten we per inschrijving, een spannend en apart fenomeen. Je dient een bod in bij de notaris en dan is het afwachten of je de hoogste bieder bent. Op een vastgestelde dag worden de biedingen geopend en beoordeeld. Dit gebeurt vaak in een openbare ruimte, waar alle bieders bij zijn. Wij stonden perplex… we waren de hoogste bieder!

We waren al een paar jaar samen en was ik (nog) redelijk naïf. Ik stond er níet bij stil dat de overwaarde uit ons appartement ook naar ratio van inbreng verdeeld werd. Na een half jaar kwam ik er achter dat mijn vriend al een tijdje een ander had. Al die tijd dat ik de boerderij samen met mijn vader intensief verbouwde, besteedde hij aan zijn studie op Nijenrode. Tenminste… dat dacht ik. Wat een vergissing was dat zeg. Toen de bom barstte had ik uiteindelijk geen poot om op te staan. Mijn inkomen was beduidend lager dan dat van hem en hij had veel meer ingebracht in de boerderij.

Daarnaast was ik een emotioneel wrak op dat moment. Ik voelde me zó ontzettend misleid dat ik zo snel mogelijk bij hem weg wilde. Het gevolg was dat ik met een hoop verdriet achter bleef en verder niets. Al het werk wat ik met mijn vader in de boerderij had gestoken? Dat leverde me niets op. Mijn vriend bleek financieel een stuk zakelijker bij het huis kopen dan ik ooit van hem had verwacht. Tja, op dit soort momenten leer je iemand het beste kennen.

Achtentwintig jaar was ik en ik had niets. Terug naar mijn ouders dus.

Je bent zelf verantwoordelijk!

Op dat moment is me duidelijk geworden dat je er altíjd voor moet zorgen dat je zelf weet waar je aan begint. Laat het niet teveel over aan je partner, maar ga er bewust in mee. Verdiep je in het onderwerp hypotheken, hoe droog ook, want jij bent zelf verantwoordelijk voor je eigen situatie. Gaat het mis, dan weet je ook goed waar je recht op hebt en wat je mogelijkheden zijn.

een huis kopen
Van mij en van niemand anders… wat was ik trots!

Mijn eigen appartement kopen, alléen

Terug bij mijn ouders ging ik me pas écht verdiepen in mijn mogelijkheden. Wat kon ik me veroorloven? Kon ik überhaupt wel een huis of appartement kopen en zo ja, aan wat voor bedrag moest ik dan denken? Wat voor verzekeringen zijn dan van belang en als mijn ouders me op weg wilden helpen met de financiën, wat waren daar dan de mogelijkheden in en de gevolgen van?

Aangezien ik weer tijdelijk bij mijn ouders woonde kon ik wel weer wat sparen, maar ik had ook een hele dure hobby (twee eigen paarden). Belangrijk dus om vooraf de risico’s goed in kaart te brengen. Daar tegenover stond dat ik verder helemaal geen verplichtingen had. Geen kinderen, geen partner. Dat bracht ook wel weer voordelen met zich mee . Uiteindelijk kwam uit deze hele puzzel dat ik mijn eigen appartement kon kopen, wederom in Uden. Wat was ik trots!

En daar woonde ik totdat ik de liefde van mijn leven tegenkwam. We vertoefden soms in zijn huis en soms in mijn appartement. Samenwonen was wel een optie, maar mijn vertrouwen had nogal een deuk opgelopen. Mijn eigen stekkie opgeven, dat zag ik niet zo zitten…

een huis kopen met hypotheek
Zo zag ons huis eruit toen we het kochten

Een huis kopen én een gezin stichten

Toch ben ik overstag gegaan en zijn we samen naar een nieuw huis gaan zoeken. Het huis waar we nu nog steeds wonen! Een heerlijk huis, aan de rand van een wandelbos, maar ook prijzig. Dat –in combinatie met mijn zwaar tikkende biologische klok- heeft ervoor gezorgd dat we vooraf aardig wat gesprekken hebben gevoerd samen. En dat we ook veel hypotheekvormen onder de loep hebben genomen.

Uiteindelijk hebben we besloten om dit huis wel te kopen, maar met een deels aflossingsvrije hypotheek. Een spannende beslissing vond ik dat. Want wat voor risico’s liepen we precies, wat zou er gebeuren als een van ons tweeën kwam te overlijden bijvoorbeeld? Zou dan de ander (met kinderen) het huis uit moeten omdat de hypotheek niet meer opgebracht kan worden?

Dat vind ik –nu nog steeds- een onverteerbare gedachte. Als je partner komt te overlijden dan staat je wereld op zijn kop. En als je dan ook nog eens je huis uit moet… dat lijkt me verschrikkelijk.

Je kan dus wel stellen dat ik van de vier keer dat ik een huis gekocht heb, maar twee keer écht bewust bezig was met het afsluiten van de hypotheek. Met mijn toekomstbeeld én de gevolgen van de aankoop van ons huis.

Wat is belangrijk bij het afsluiten van een hypotheek?

Wat ik je dus mee wil geven… ga je samen een huis kopen, betrek jezelf dan bij de beslissingen die genomen worden en maak je er niet te makkelijk van af. Want naast het afsluiten van een hypotheek zijn er nog talloze andere zaken waar je over na moet denken. Zeker bij een huis kopen en een gezin stichten. Je hebt niet meer alleen maar de verantwoordelijkheid voor jezelf, maar ook voor je kinderen.

Bij het kopen van een huis zijn er een aantal verzekeringen die verplicht zijn en wat verzekeringen die niet verplicht zijn, maar wél verstandig. Ik neem je mee in de belangrijkste verzekeringen en de gemiddelde kosten waar je aan moet denken. Uiteraard kunnen de kosten per verstrekker verschillen.

Vaak door hypotheekverstrekker verplichte verzekeringen

  • Opstalverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering

Beide verzekeringen zijn niet wettelijk verplicht, maar worden meestal wel verplicht gesteld door de hypotheekverstrekker.

een huis kopen en de verzekeringen
Ons huis een half jaar geleden

Opstalverzekering

Wat gebeurt er als je woning bijvoorbeeld uitbrand? Je hebt niet alleen geen huis meer, maar bent ook je onderpand kwijt voor de hypotheekverstrekker. Dat wil hij niet, maar wil je zelf ook niet lijkt me. Een verzekering waar je niet zonder kan. Daarnaast is dit een verzekering die ook aan veranderingen onderheving kan zijn. Zoals je hierboven op de fto ziet is ons huis al behoorlijk veranderd in de afgelopen jaren. Verbouw je veel? Update dan ook regelmatig je opstalverzekering.

Kosten: Gemiddeld komt een opstalverzekering ongeveer uit op € 1,00 per € 1000,00 verzekerd bedrag. Verzeker je dus voor ongeveer € 350.000,00 dan moet je rekenen op een jaarpremie van gemiddeld € 350,00.

Overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is een antwoord op de vraag die ik hierboven al stelde… ‘Wat als je partner komt te overlijden? Moet je dan je huis uit of kan je de hypotheek zelf dragen’? In de meeste gevallen is het zo dat een hypotheek op beide salarissen bepaald wordt. En stel dat jij zelf niet werkt… dan zou er helemaal geen inkomen zijn om de hypotheek af te lossen. Al zou deze hypotheek niet verplicht zijn, het is eigenlijk onverantwoord om deze niet af te sluiten.

Kosten: De kosten van deze verzekering zijn sterk afhankelijk van onder andere leeftijd, looptijd van de verzekering en te verzekeren bedrag. Ben je ongeveer 30 jaar oud, niet-roker, loopt de verzekering 30 jaar en wil je ongeveer € 300.000,00 verzekeren, dan moet je denken aan een gemiddeld bedrag tussen de € 35,00 en € 55,00 per maand voor jullie samen.

Niet verplichte verzekeringen

  • Inboedelverzekering
  • Uitvaartverzekering
  • Rechtsbijstandverzekering
  • Aansprakelijkheidsverzekering

kantoorinrichting kantoor aan huis kast

Inboedelverzekering

Je hebt braaf een opstalverzekering afgesloten bij het kopen van je huis. Maar heb je stiekem al eens bij elkaar opgeteld wat al je spullen waard zijn? Van bank tot fotocamera en van dierbare sieraden tot de antieke kast van je oma en je eigen laptop(s) bijvoorbeeld. Als je alles bij elkaar optelt schrik je jezelf waarschijnlijk een ongeluk over de totale waarde ervan! En deze waarde is niet meeverzekerd in je opstalverzekering, maar verzeker je dus eventueel met een inboedelverzekering.

tip: Check deze verzekering iedere paar jaar … heb je bepaalde dure aankopen gedaan dan kan je die weer aan je inboedelverzekering toevoegen als je wilt.

Kosten: Gemiddeld moet je voor een inboedelverzekering van een tussenwoning rekenen op ongeveer € 10,00 tot € 15,00 per maand. Heb je veel dure apparatuur? Dan zal je zeker wat hoger uitkomen.

Uitvaartverzekering

Ook de uitvaartverzekering is niet verplicht. Maar wél goed voor je gemoedsrust. Daarnaast is het vaak zo dat je bij het kopen van een huis een substantieel deel van je spaargeld gebruikt om te verbouwen, te klussen of een (deels) nieuwe inboedel aan te schaffen. In dit geval blijft er dus maar weinig geld over en kan je weer opnieuw werken aan het aanvullen van die spaarrekening. Maar wat als er iets met je partner gebeurt? Je staat er wellicht niet bij stil, maar ik ben zelf wel van het ‘uitkauwen’ van dit soort situaties.

Als je de financiële draagkracht niet hebt om een uitvaart te verzorgen dan is een uitvaartverzekering een uitkomst. Je betaalt iedere maand een kleine inleg en bent verzekerd van een uitkering als je in deze moeilijke situatie terecht komt. Kies bijvoorbeeld voor een dienstenpakket waarbij de nabestaanden ook direct ontzorgt worden, of -zoals Monuta ook aanbiedt- voor het verzekeren van alleen een geldbedrag. In het laatste geval wordt het geldbedrag uitgekeerd bij overlijden en beslissen de nabestaande hoe ze dit gaan gebruiken.

Kosten: De kosten voor een uitvaartverzekering zijn onder andere afhankelijk van je wensen en de instapleeftijd. Gemiddeld moet je uitgaan van ongeveer € 15,00 tot € 25,00 per maand voor beide partners samen als je kiest voor het dienstenpakket. Verzeker je alleen een geldbedrag dan kan dat al vanaf € 5,00 per maand.

Rechtsbijstandverzekering

Zelf heb ik deze verzekering nooit gehad, maar hij kan zinvol zijn. Een rechtsbijstandverzekering is eigenlijk bedoeld voor juridische hulp in conflictsituaties. Je kan hierbij denken aan het feit dat je voor jouw gevoel onterecht ontslagen bent, maar ook conflicten met je internetprovider, of problemen met de aannemer van je verbouwing. Deze verzekering geldt overigens alleen voor conflictsituaties die nog moeten komen.

Mocht je al een conflict hebben en heb je juridische hulp nodig dan is het afsluiten van een rechtsbijstandverzekering op dat moment niet meer zinvol. In het laatste geval kan je wel de hulp inroepen van DAS. Zij verlenen in een soort prepaid vorm ook juridische hulp.

Kosten: gemiddeld tussen de € 10 en € 15,00 per maand

Aansprakelijkheidsverzekering

Ook niet verplicht maar ik zou hem in mijn pakket niet willen missen. De AVP (aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren) vergoedt schade die je bij een ander veroorzaakt. Ik vind deze persoonlijk onmisbaar als je kinderen hebt. Een ongelukje is namelijk zomaar gebeurd. Denk bijvoorbeeld aan het ‘omverlopen’ van een dure vaas die bij vrienden staat.

Een voorbeeld wat we zelf meegemaakt hebben… Lotte had in het begin nogal wat moeite met fietsen. Bang om te vallen, waardoor ze langzaam ging fietsen en júist sneller viel. Uiteraard tegen de auto van de buren aan… in zo’n geval in een aansprakelijkheidsverzekering erg prettig kan ik je vertellen.

Kosten: voor ongeveer € 5,00 per maand hoef je deze verzekering niet te laten.

Een huis kopen en kinderen krijgen

Ga je een huis kopen dan is er heel wat om over na te denken zoals je hierboven kan zien. En dan heb ik niet de verschillende hypotheekvormen voor je uitgespit. Maar hé, ik ben dan ook geen hypotheekadviseur . Ga je samen een huis kopen? Dan is beste advies wat ik je kan geven dat je jezelf goed voor laat lichten. Over de verschillende hypotheken, én over de mogelijkheden met betrekking tot de verzekeringen, zeker als je kinderen hebt.

Zorg dat je helder hebt wat je toekomstbeeld is zodat je niet alleen voor nu beslist, maar ook nog een goede beslissing maakt voor je toekomst, want je situatie kan zomaar veranderen!

En pak je eigen verantwoordelijkheid. Ze zeggen niet voor niets… ‘een slimme meid is op haar toekomst voorbereid‘! Ook bij een huis kopen .

Heb jij je verdiept in de hypotheken en verzekeringen bij de koop van jullie woning? Zo ja… welke verzekeringen hebben jullie dan afgesloten?

 

#broodopdeplank

Joyce van de Pas
Druk, druk, druk. Bij mij zit er te weinig uren in een dag. Herken je dat? Ik ben getrouwd en heb 2 schatten van kinderen die ik ook graag zo nu en dan achter het behang zou willen plakken. Daarnaast ben ik zelfstandig ondernemer, eigenaar van MamsatWork.nl, en van Zazou.eu een webshop met hippe kinderkleding. Heb je vragen voor me? Mail me, ik geef je graag antwoord.

Geen reacties

Leuk als je een reactie achterlaat

CommentLuv badge