Hypotheek afsluiten: 6 tips waar je op moet letten

Als je een hypotheek gaat afsluiten, waar moet je dan allemaal op letten? Het is nou eenmaal niet iets wat de meesten van ons dagelijks doen (gelukkig maar!). En er komt ook nog eens een heleboel bij kijken. Zorg daarom dat je van tevoren je huiswerk hebt gedaan en al over verschillende dingen hebt nagedacht. In dit blog lees je tips en advies voor als jullie een hypotheek gaan afsluiten. Uit eigen ervaring (inmiddels heb ik 5x een huis gekocht) en aangevuld met informatie van onze adviseur.

Zelf je hypotheek afsluiten of met een adviseur? Opletten moet je altijd!

Zodra je een huis gaat kopen móet je er wel aan geloven. Of het nu jullie eerste eigen woning is, of als je bijvoorbeeld gaat verhuizen naar een andere woning. Momenteel is het door de lage rentestand interessant om een huis te kopen en daarvoor een (nieuwe) hypotheek af te sluiten.

Zorg er echter wel voor dat het goed zit met die hypotheek, want voorlopig ben je er nog niet van af! Ik hoor je denken: ‘die hypotheek die regelt mijn adviseur wel’. Maar eerlijk gezegd vind ik dat geen goede benadering. Als je een hypotheek gaat afsluiten, dan moet je zelf óók weten waar je het over hebt. Want ook al is de rentestand nu laag, als je een hypotheek afsluit met een rentevastperiode van 10 jaar, dan moet je je wel beseffen dat er over 10 jaar veel kan veranderen! Begrijp je sommige dingen niet? Vraag het dan na aan je adviseur, of zoek het zelf uit. Maar zorg dat je op de hoogte bent.

Het gaat over enorme bedragen, en vaak ook over de komende 10, 20 of 30 jaar van je leven. Dan wil je toch weten wat er bij komt kijken als je die hypotheek gaat afsluiten? Vandaar onze tips: hier moet je op letten bij het afsluiten van een hypotheek:

Tips waar je op moet letten bij het afsluiten van een hypotheek

Het inrichten van jullie nieuwe woning zou zomaar eens hobby’en kunnen zijn voor jou! Helaas geldt dat waarschijnlijk niet voor het afsluiten van jullie (nieuwe) hypotheek. De verleiding is misschien groot om het allemaal op je partner af te schuiven (of op die adviseur), maar toch is het slim om beslissingen echt samen goed te overdenken. En we hebben nog meer tips voor je op een rijtje gezet.

1. Ga voor onafhankelijk advies

Heel belangrijk als je zelf geen hypotheek expert bent: laat je goed adviseren. En wel door een onafhankelijke adviseur. Dat kost geld, maar reken maar dat de juiste hulp en advies je in de toekomst juist geld kunnen gaan opleveren.

Een hypotheekadviseur kan kijken naar jouw persoonlijke situatie en je op basis daarvan passend advies geven. Wist je bijvoorbeeld dat het voor ZZP’ers een stuk lastiger is om een hypotheek te krijgen?

Bij het eventueel zoeken naar een passende hypotheekadviseur is het van belang dat je een klik hebt, dat er vertrouwen is én dat je weet dat jouw adviseur in principe bij iedere verstrekker een hypotheek voor je mag afsluiten. Er zijn namelijk ook adviseurs die maar voor een beperkt aantal verstrekkers werken. Je zal dan altijd aan een van die specifieke hypotheek verstrekkers vastzitten als je iets gaat afsluiten en dat is niet altijd voordelig voor je rente.

2. Ga voor een hypotheekverstrekker bij wie je weet dat het goed zit

Er zijn een heleboel vergelijkingssites als het om hypotheken gaat. Maar let op: deze zijn niet allemaal even neutraal. Ga voor een betrouwbare hypotheek-vergelijker, en uiteindelijk voor een hypotheekverstrekker waarvan je weet dat die betrouwbaar is. Maar dan ben je er nog niet: let ook op dat je goed weet waar je op moet letten als je echt een hypotheek gaat afsluiten.

Als je advies hebt ingewonnen bij een onafhankelijk expert, zal deze je ook hebben gewezen op betrouwbare hypotheekverstrekkers. Ga je zelf aan het vergelijken? Let er dan op dat je in ieder geval altijd hypotheken met dezelfde looptijd vergelijkt. Anders verschillen de maandlasten zó veel dat je een hele scheve vergelijking krijgt. En er zijn nog meer dingen waar je rekening mee moet houden!

3. Vergelijk niet alleen op basis van hypotheekrente

Zodra je op vergelijkingssites gaat rondneuzen wordt de term ‘laagste hypotheekrente’ je om de oren gegooid. En de lage rente is ook een belangrijk aspect waar je op moet letten bij het afsluiten van een hypotheek, maar niet het énige! Je hypotheek bestaat namelijk uit een rentecomponent én uit een aflossingscomponent. Daarom levert de laagste hypotheekrente niet altijd de laagste netto maandlasten op. Zorg ervoor dat je beide componenten meeneemt bij het afsluiten en vergelijken van hypotheken.

Let ook op dat je je niet laat verleiden door ‘rentekorting’: vaak tijdelijke lokkertjes die een hypotheek misschien goedkoop doen lijken. Het kan voordeel opleveren (vooral in het begin), maar bereken altijd wat de hypotheekrente is over de hele looptijd van je hypotheek.

Soms bieden hypotheekverstrekkers ook rentekorting door een overlijdensverzekering aan te bieden. Je bespaart dan op je hypotheekrente. Dit kan voordelen opleveren, maar hoeft wederom niet de beste optie voor jou persoonlijk te zijn. Laat je ook hierin goed informeren om geen risico’s te lopen.

4. Overwaarde levert wat op bij het afsluiten van je hypotheek

Ook de overwaarde van je woning is van toepassing. Hoe meer overwaarde, hoe lager het risico voor de bank en des te beter voor je hypotheekrente. Het kan ook interessant zijn, als je de mogelijkheid hebt, om je eigen middelen aan te wenden voor een verlaging van je hypotheek. Stel jezelf de vraag hoeveel je maximaal kan lenen, maar ook of je dat wel wilt. Het kan verstandig zijn om eigen geld in te brengen, maar dat moet je financieel gezien natuurlijk wel kunnen behappen.

Zo hebben wij zelf de overwaarde van ons vorige huis gebruikt (en nodig gehad) om ons huidige huis te kunnen kopen, maar ook nog het nodige achter de hand gehouden om te kunnen verbouwen en klussen.

5. Kies bewust voor een korte of lange rentevasteperiode

Nu de hypotheekrente historisch laag is, is het extra interessant om voor een langere periode de hypotheek vast te zetten. Maar kijk hierbij wel naar je persoonlijke situatie. Zijn er bijvoorbeeld alweer toekomstige verhuisplannen, dan is het juist slimmer om voor een korte rentevasteperiode te gaan. Zo ook als je al wat ouder bent en verwacht dat er binnen een bepaalde termijn bijvoorbeeld een erfenis vrij komt.

Een bewuste keuze moet je ook maken wanneer de hypotheekrente hoog is. Let op: het is daarna altijd afwachten welke rente je hierna weer aangeboden krijgt.

6. Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten: waar moet je op letten?

Overwegen jullie het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek? Dat houdt in dat je per maand alleen rente betaalt, en geen aflossing. De schuld van de aflossing betaal je bij verkoop van je woning terug, bijvoorbeeld met spaargeld of met de opbrengst van de verkoop van je huis. Dat kan natuurlijk, maar laat je niet zomaar verleiden tot een te groot aflossingsvrij deel want het brengt ook risico’s met zich mee.

Let op: hier bestaat het risico dat de verkoop van je huis niet genoeg oplevert om je hypotheek af te lossen, dan heb je wel een probleem. Tussentijds aflossen kan wel als je dat wilt, daarover lees je meer in mijn blog over aflossingsvrije hypotheek aflossen.

7. Bescherm jezelf

Waar je vooral ook op moet letten bij het afsluiten van een hypotheek is dat je zelf beschermd wordt. Verzeker je je bijvoorbeeld tegen arbeidsongeschiktheid, of sluit een werkloosheidsverzekering af. En denk ook vooraf na over hoe je zaken regelt als het bijvoorbeeld mis gaat in je relatie en een scheiding op handen is.

Lastige vragen dus, waarbij goed advies waarschijnlijk geen overbodige luxe is. Ons advies is uiteindelijk toch dat je je het beste kan laten adviseren door iemand die er verstand van heeft!