De hypotheek van een tweede huis, hoe pak je dat aan?

Een paar weken geleden schreef ik een artikel over het investeren met een klein kapitaal. Daarin verklapte ik al dat wij een andere mogelijkheid van investeren aan het onderzoeken zijn en dat neemt steeds vastere vormen aan. Vandaar weer eens even een korte update voor jullie. Dit keer ga ik specifiek in op een hypotheek voor een tweede huis en de mogelijkheden die je daarvoor hebt.

Welke mogelijkheden zijn er voor een hypotheek op een tweede huis?

Bij het onderzoeken naar de mogelijkheden voor de aankoop van een tweede huis hebben we weer een hoop nieuws geleerd 😉 . Maar laat ik even bij het begin beginnen.

Frank zijn moeder heeft een pand dat ze graag wil verkopen en wij zijn aan het kijken wat onze mogelijkheden zijn om dat pand van haar te kopen.

Dat doen we natuurlijk niet alleen, maar met een financieel adviseur. Er komt namelijk nogal wat kijken bij de aanschaf van een tweede huis, of de investering in een pand waar je zelf niet gaat wonen.

Er zijn allerlei andere regels op het gebied van het afsluiten van je hypotheek en randzaken. Niet te doen voor ons om daar – zonder diepgaande kennis van zaken- een gedegen keuze in te maken.

Waarom zou je investeren in een tweede pand?

Laat ik hier eerst even mee beginnen. Waarom zou je investeren in een tweede pand?

Toevallig heb ik gisteren een aflevering van Sander en de Kloof terug zitten kijken gepresenteerd door Sander Schimmelpenninck. Een aflevering waarin het stel Job en Melanie vertellen over het 11^e appartement dat ze inmiddels gekocht hebben om te verhuren.

Je kan er vanalles van vinden natuurlijk, en dat doet menig Nederlander ook, maar het ging mij vooral om het verhaal erachter.

Nu ben ik er eerlijk gezegd niet achter gekomen of dat Job en Melanie een hypotheek hebben afgesloten voor hun tweede huis. En hun derde, vierde en ga zo maar door. Maar interessant was het wel.

Hun reden voor de aankoop van dat tweede huis en al die andere panden kwam voort uit het feit dat ze graag wilden voorzien in het verzekeren van een goed pensioen voor de toekomst.

Dat kan je doen door een pensioenverzekering af te sluiten, maar ook investeren in vastgoed is daarin een heel goed alternatief.

Zelfs als je een hypotheek af zou moeten sluiten voor een tweede huis. Aangezien ik als zzp-er geen pensioenregeling heb (die zijn echt bijna niet te betalen als zzp-er) is dit dus een optie die wij voor onszelf bekijken.

Het zit namelijk zo

Als je investeert in een tweede huis, dat je vervolgens gaat verhuren, dan zijn de huurinkomsten onbelast.

Deze maandelijkse huurinkomsten kunnen dus heel fijn zijn als aanvulling op je AOW of je opgebouwde pensioen. Maar ja, hoe koop je zo’n tweede huis? Sluit je daar een hypotheek voor af of zijn er ook nog andere mogelijkheden?

Het is eigenlijk niet heel moeilijk. Terwijl het héél lastig kan zijn om een hypotheek af te sluiten voor je eigen droomhuis, waar je zelf wilt gaan wonen, kan het afsluiten van een hypotheek voor een pand of een tweede huis dat je wilt gaan verhuren op een heel andere wijze plaatsvinden.

Geldverstrekkers kijken in het laatste geval namelijk niet naar je salaris (of dat je de hypotheek wel kunt betalen), maar naar de investering die je wilt doen en de opbrengsten die de huurinkomsten met zich meebrengen.

Investeren met eigen geld en dan aanvullend een hypotheek op tweede huis krijgen

Heb jij bijvoorbeeld wat geld gespaard? Of heb je overwaarde op je huis en kan je je eigen hypotheek daardoor verhogen om wat extra cash te krijgen?

Dan is het zomaar mogelijk om met dat eigen geld een tweede huis te kopen met een aanvullende hypotheek.

Een huis dat verhuurd gaat worden, daar kan je namelijk een verhuurhypotheek op nemen. Ja, de rente van een verhuurhypotheek ligt hoger dan de rente van je eigen hypotheek. Dat klopt.

Maar omdat je het huis gaat verhuren liggen de opbrengsten van de huurinkomsten als het goed is beduidend hoger dan de rente die je moet betalen voor de verhuurhypotheek.

Afhankelijk van de geldverstrekker moet je in ieder geval zo’n 20 – 30% eigen geld inbrengen. De rest kan je middels een verhuurhypotheek regelen.

Dit betekent dat het voor veel meer mensen weggelegd is om een tweede huis te financieren, zonder dat ze daar eigenlijk bij stil staan.

Afijn, dit is dus waar wij ons momenteel mee bezig houden. Nu is het alleen zo dat de aankoop van het pand van Frank zijn moeder nog wat andere haken en ogen heeft, waaronder de WOZ waarde.

De WOZ waarde is een waarde die door de gemeente ‘gehangen wordt’ aan een pand. Die WOZ waarde verschilt per regio in Nederland, en is ook afhankelijk van het aantal m² perceel, de inhoud van het pand en de buurt waarin het pand zich bevindt.

Zo is de WOZ waarde Rotterdam anders dan de WOZ waarde in Schijndel. Voor eenzelfde soort pand.

WOZ waarde en het bezwaar ertegen

Daarnaast wordt de WOZ waarde van een pand ook gemeten met soortgelijke panden.

Ze doen dus een bepaalde waardering van een bestaand pand, en soortgelijke panden krijgen dan een soortgelijke WOZ waarde. Terwijl er niet echt naar de staat van een pand gekeken wordt. En daar zit ons struikelblok.

Die hypotheek op het tweede huis daar ben ik niet zo bang voor, die krijgen we wel. Maar de verkoopwaarde moet richting de WOZ waarde gaan voor de belastingdienst. We hebben het hier echter over een pand met enorm veel achterstallig onderhoud.

Wij zullen dus -naast de aankoop van het pand– in de toekomst ook enorm moeten investeren in het opknappen en verbouwen van dit pand.

Gelukkig kunnen we proberen bezwaar te maken op de WOZ waarde. Maar het bezwaar WOZ waarde hoeft niet per definitie ingewilligd te worden door de gemeente. Is dat het geval, dan wordt de aankoopprijs voor ons te hoog en kunnen we het pand waarschijnlijk niet kopen. Weg pensioen 😉 .

We hebben dus nog wat hobbels te nemen, maar al met al is ook dit weer een enorm leerzaam proces. Ik geniet ervan om meer te leren over het financiële deel van investeren in een tweede pand en een hypotheek op dat huis.

En soms, heel soms, dan ben ik in mijn hoofd al zover dat ik opnieuw ga inrichten. Haha, bizar natuurlijk, want dat pand gaat verhuurd worden en de inrichting is helemaal niet aan ons 😉 . Maar toch kan ik het niet laten.

To be continued!

Ps… is het iets waar jullie over na zouden kunnen denken? Een hypotheek afsluiten voor een tweede huis om op die manier te proberen je toekomst te ‘verzekeren’?

Of vind jij het te risicovol? Wat mij in ieder geval is opgevallen, is dat er veel meer ‘gewone mensen’ zoals Frank en ik ook in vastgoed investeren. Zo raar is het dus niet.