Pensioen zzp’er: heb jij dit dit eigenlijk geregeld?

Ben jij zzp’er, dan ben ik benieuwd of dat jij je pensioen goed geregeld hebt. Uit onderzoek blijkt namelijk dat 50 % van de zzp’ers geen pensioen geregeld heeft. En daar zat ik ook bij. Dat is best behoorlijk hè.

Zou deze 50% van de ondernemers die geen pensioen hebben opgebouwd zich bedenken dat ze tot het einde van hun leven blijven werken? Dat gaat toch niet?

Eigenlijk is het dus een must om voor jezelf te zorgen als zzp’er en de juiste belangrijke verzekeringen af te sluiten. Toch doet een groot deel van de ondernemers dat niet. Soms omdat ze er gewoon niet bij stil staan, maar vaak genoeg ook gewoon omdat er geen geld beschikbaar is.

pensioen als zzpér goed regelen, de voordelen ervan en uitleg over het belang

Pensioen als zzp’er goed regelen, wat moet je doen?

Zoals ik hierboven al aangaf heb ik ook heel lang niets aan mijn pensioen gedaan.

In de jaren dat ik als werknemer voor een baas werkte heb ik wel netjes pensioen opgebouwd, maar de afgelopen 13 jaar als zzp’er heb ik daar helemaal niets aan gedaan. Dom.

De meeste ondernemers hebben echter een specifieke reden waarom ze geen pensioen afsluiten. Ik neem ze met je door.

Geen geld? Pensioen kosten zijn aftrekbaar!

Mijn reden (en ook die van vele andere ondernemers)? In eerste instantie is mijn keuze voornamelijk financieel geweest. Ik had gewoon niet genoeg geld op mijn zakelijke rekening staan om ook nog eens te investeren in mijn pensioen.

Achteraf gezien is dit overigens niet helemaal terecht bekeken, want je kan de kosten die je maakt voor het inleggen in je pensioen als zzp’er natuurlijk gewoon als aftrekpost opvoeren. Zolang je pensioen maar binnen de fiscale grenzen blijft die vastgelegd zijn.

Meer informatie over die fiscale grenzen vind je hier bij de Belastingdienst.

Maar eerlijk gezegd keek ik hier dus niet naar. Ik kon het bedrag gewoon niet van mijn rekening missen voor mijn gevoel.

Een gezin met jonge kinderen, een flinke hypotheek voor een vrijstaande woning, een webshop waar jaarlijks behoorlijke investeringen in gingen om te kunnen verkopen: ik vond het te spannend om nog meer geld te moeten missen. Geen pensioen dus voor mij als zzp’er.

Partner heeft pensioen goed geregeld

Een ander gevoel dat bij mij meespeelde is het gevoel dat mijn partner zijn pensioen goed geregeld is. Hoe ‘bleu’ ben je dan als je zo denkt?

Ik kan daar nu achteraf nog heel erg boos om worden dat ik soms zo denk. Want iedereen die mij kent die weet dat ik er heel veel waarde aan hecht om financieel onafhankelijk te zijn. Ik vind het een van de belangrijkste kwesties in mijn leven.

Sterker nog: ik vind eigenlijk dat iedere vrouw hier naar zou moeten streven. Niet afhankelijk zijn van je partner is een groot goed. Het zorgt er namelijk voor dat je vrije keuzes kan maken.

Maar qua pensioen dacht ik daar blijkbaar niet goed over na. En ik snap het wel hoor. Toen ik 13 jaar geleden voor mezelf begon als zzp’er toen stond ik ook nog wel wat verder van mijn pensioen vandaan dan nu. Maar toch is het niet slim.

Want niemand garandeerd een lang en gelukkig leven met je partner. En als dat niet voor jullie is weggelegd zit jij -zonder pensioen- met de gebakken peren.

Ondanks het feit dat het ‘wel goed zit’ met onze relatie heb ik me de afgelopen maanden toch verder verdiept in mijn eigen pensioen als zpp’er. Want ondernemen kan dan fantastisch zijn, ik wil ook op mijn 85e graag achter de geraniums zitten, in plaats van achter mijn pc. Haha.

Je pensioen als zzp’er regelen, hoe doe je dat?

Je hebt in ieder geval als zzp’er recht op je AOW, net als ieder ander, maar een aanvullend pensioen kan natuurlijk heel welkom zijn. Zo’n aanvullend pensioen kan je op een aantal manieren regelen:

1. Doorgaan met je oude pensioen dat je als werknemer kreeg

Dit is misschien wel de makkelijkste optie. Start jij als zzp’er en moet je zelf je pensioen gaan regelen? Neem dan contact op met de pensioenverzekeraar waar je al bij aangesloten was via je laatste werkgever om te kijken wat je mogelijkheden zijn om je pensioen als zzp’er bij diezelfde maatschappij door te laten lopen.

2. Collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen

Er schijnen collectieve pensioenregelingen te zijn voor zelfstandigen waar je je vrijwillig bij kan aansluiten. Dit zijn dus andere regelingen dan de verplichte beroepsgroep pensioenen waar zzp’ers uit die betreffende bedrijfstak zich bij aan kunnen sluiten (lees hieronder meer daarover).

Nu heb ik behoorlijk wat afgezocht op internet, maar heel eerlijk gezegd kan ik ze niet makkelijk vinden. Vroeger bestond het ZZP Pensioen. Dat was zo’n vrijwillige pensioen regeling waar je je als zzp’er bij aan kon sluiten.

Deze bestaat momenteel niet meer in de vorm waarin hij was opgezet en als je er nu op zoekt kom je bij de ASR uit.

Wat voor mij leidt naar de meest praktische oplossing voor een zzp’er om pensioen op te bouwen, namelijk een lijfrente polis.

3. Lijfrente afsluiten voor je pensioen als zzp’er

Deze stap heb ik inmiddels zelf ook ondernomen. Ik had al wel een lijfrente, maar daar stortte ik maar een klein bedrag in per maand. Dit heb ik nu zelf verder uitgebreid om in een goed pensioen te kunnen voorzien.

Eerst hebben we gekeken wat mijn reserveringsruimte was (het bedrag dat ik de afgelopen jaren niet heb gebruikt om in een pensioen te storten, maar dat ik nog wel mag gebruiken met alle fiscale voordelen).

Daarna hebben we een eenmalige grote storting gedaan van het geld dat ik nog op mijn winstrekening had staan in mijn zzp pensioen.

Vervolgens hebben we mijn jaarruimte uitgerekend (daar hebben veel pensioenbanken een handige tool voor), en dat bedrag gedeeld door 12 om het op te delen in maandelijkse stortingen.

Ik had mijn lijfrente lopen via ASR en die hebben we verder uitgebreid. Daarnaast hebben we een extra pensioenregeling getroffen bij Brand New Day. Je kan dit bijvoorbeeld doen door Pensioensparen, maar ook door Pensioenbeleggen.

Die laatste geeft mogelijk meer rendement, maar je loopt uiteraard ook meer risico. Los hiervan is het grote voordeel voor een zzp pensioen regeling in de vorm van een soort lijfrente dat je écht je eigen pensioenpot creëert en dat is altijd een fijn gevoel.

Tip: zorg ervoor dat dit bedrag maandelijks van je zakelijke rekening overgemaakt wordt voor je zzp pensioen en dat je het als kosten reserveert. Op die manier weet je zeker dat je een zo groot mogelijk (fiscaal interessant) bedrag voor later wegzet.

Zelfstandig ondernemers die verplicht een pensioen moeten afsluiten

Momenteel zijn er dus veel zpp’ers die vrij zijn om zelf te bepalen wat ze doen met hun pensioen. Maar wist je dat er ook zzp’ers zijn die wél verplicht worden om een pensioen op te bouwen?

Op de website van het KVK las ik hetvolgende:

In bepaalde beroepsgroepen of bedrijfstakken bestaat een verplichte pensioenregeling, ook als je als zzp’er onderneemt in die beroepsgroep. Deelname is verplicht voor:

  • schildersbedrijven, glaszetbedrijven en afwerkingsbedrijven
  • stukadoorsbedrijven, afbouwbedrijven, natuursteenbedrijven en terrazzo-/vloerenbedrijven

Maar ook andere beroepsgroepen zijn verplicht om een pensioen af te sluiten als zzp’er. Deelname aan een beroepspensioenfonds is ook verplicht voor:

  • apothekers
  • dierenartsen
  • fysiotherapeuten
  • huisartsen
  • verloskundigen
  • medisch specialisten
  • loodsen
  • (kandidaat-) notarissen
  • roeiers in het Rotterdamse Havengebied

Uiteraard is dit maar een klein deel van de zzp’ers die verplicht worden om een pensioen af te sluiten. Maar gelukkig komt er ook voor andere zelfstandig ondernemers in 2023 door de nieuwe Pensioenwet fiscaal bezien meer ruimte om pensioen op te bouwen.

Deze nieuwe Pensioenwet gaat waarschijnlijk in per 1 juli 2023.

Waarom is het zo interessant om gebruik te maken van je pensioen jaarruimte?

Dit is fiscaal aantrekkelijk omdat je van de belastingdienst weer een deel terugkrijgt (dat ligt afhankelijk van je inkomen tussen de 37 en 49%).

Dus leg jij bijvoorbeeld € 1000,00 in per jaar in een pensioen voor jezelf als zzp’er dan krijg je van de belastingdienst minimaal 37% terug bij je belastingaangifte.

Hou er wél rekening mee dat op het moment dat je pensioen wordt uitgekeerd je er wel weer belasting over betaald. Het voordeel zit hem in het feit dat je (meestal) dan in ene lagere inkomensgroep zit waardoor je in verhouding minder belasting betaald.

Ben jij nog geen ondernemer? Laat bovenstaande je niet tegenhouden om een bedrijf te starten hoor. Het is misschien wat regelwerk, maar als je pensioen als zzp’er eenmaal goed geregeld is ben je er mooi vanaf!

Over de auteur

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Scroll naar boven