Heb jij als zzp’er een AOV verzekering?

Wel of geen AOV verzekering afsluiten? Hoe sta jij hier als zzp’er tegenover? Ik ben inmiddels al 10 jaar zzp’er maar heb nog steeds geen AOV zzp afgesloten. Waarom niet? Die redenen zal ik je hieronder doorgeven. Toch twijfel ik er nu over. Zeker nu bekend is geworden dat de AOV verzekering wellicht verplicht gaat worden in de toekomst. Ik ga in dit artikel in op de voors en tegens van deze (in de toekomst wellicht) verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp.

Eerst nog even dit: wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die ervoor zorgt dat je als je ziek wordt of een ongeval krijgt, maandelijks een uitkering ontvangt via je AOV. Heb je een baan als werknemer, dan ben je verzekerd door middel van de ziektewet en de WIA waar jij en je werkgever sociale afdrachten voor doen. En dat is natuurlijk niet voor niets. Maar als zzp’er ben je (nog) niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. De kans bestaat echter dat dit wel verplicht gaat worden.

Redenen om wel of geen arbeidsongeschiktheids verzekering af te sluiten als zzp’er

Ik heb er in de afgelopen jaren een aantal keren over nagedacht om deze verzekering af te sluiten. Toch heb ik het tot op heden nog niet gedaan. Nu er misschien een verplichte arbeidsongeschikheidsverzekering voor de zzp komt vind ik het belangrijk om alle voors en tegens nog eens tegen elkaar af te vinken. Misschien heb jij als ondernemer ook wat aan mijn overpeinzingen. Doe er je voordeel mee!

Wist je trouwens dat 1 op de 8 zzp’er arbeidsongeschikt raakt? Denk dus niet zomaar dat dit je niet zal overkomen. De cijfers liegen er niet om en geven mij in ieder geval stof tot nadenken.

Voordelen van een (verplichte) arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp

1. Geen verzekering, geen inkomen
2. Ook geschikt voor deels arbeidsongeschiktheid
3. Hulp bij reïntegratie
4. Behoud financiële onafhankelijkheid partner

1. Geen AOV? Geen inkomen!

Natuurlijk ben jij niet zomaar ziek en met een zware verkoudheid of lichte griep werk jij als zzp’er gewoon door toch? Waarom zou je dan een AOV verzekering afsluiten hoor ik je denken? Het is heel simpel… heb je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering omdat deze voor zzp nog niet verplicht is? Dan heb je ook geen inkomsten als toch blijkt dat je langdurig niet kan werken vanwege arbeidsongeschiktheid.

2. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent handig

Met een AOV verzekering zzp kom je ook als je deels arbeidsongeschikt bent in aanmerking voor uitbetaling van een deel van de verzekering. Je betaalt dus niet voor niets en kan ook kiezen voor een ‘passende arbeid’ AOV.

3. Reïntegratiemogelijkheden door je verzekeraar

Als je arbeidsongeschikt bent voor je eigen beroep wil dat natuurlijk niet zeggen dat je helemaal niet meer zou kunnen werken. Misschien is er wel iets anders wat je zou kunnen doen. Heb je een (verplichte) arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er dan zal je verzekeraar je waarschijnlijk helpen met een reïntegratie traject. Ook zij zijn er bij gebaat als jij sneller weer aan de slag bent.

4. Je blijft financiëel onafhankelijk van je partner

Een belangrijk voordeel van een AOV verzekering, of die nu verplicht is of niet, is dat je je financiële onafhankelijkheid behoudt. Stel dat je helemaal geen inkomsten meer hebt, dan zal je je hand op moeten houden bij je partner. Op zich niet erg natuurlijk, tot aan het moment dat je eigenlijk liever uit elkaar zou gaan. Financieel onafhankelijk zijn geeft je vrijheid van keuzes.

Nadelen van een AOV verzekering

1. Prijzig
2. De verzekeraar bepaalt of je arbeidsongeschikt bent
3. Gezondheidsverklaring is verplicht

1. Het is een prijzige verzekering

Een aantal jaren geleden heb ik zelf eens gekeken wat zo’n AOV verzekering nu precies kost en destijds vond ik dat een behoorlijk bedrag per maand. Dat blijkt ook nog steeds wel zo te zijn. Termen als duur en prijzig zijn relatief natuurlijk. Het is afhankelijk van je inkomen en het deel dat je verzekerd wilt hebben. Het gaat in ieder geval om veel geld. Zo zou ik 255 euro per maand betalen voor een verzekerd bedrag van € 50.000. Maar dat betekent wel dat als ik volledig arbeidsongeschikt raak vanaf nu tot en met mijn 68e ieder jaar € 50.000 krijg. Dat is in mijn geval totaal ongeveer € 1 miljoen! Dat is ook een groot bedrag.

Maar je kunt die premie nog behoorlijk lager houden als je niet kiest voor een uitkering tot je 68e. Kies ik bijvoorbeeld onder dezelfde voorwaarden voor een uitbetaalde premie tot mijn 60e jaar, dan betaal ik nog maar € 145,00 per maand aan premie. Dat scheelt nogal! In dat geval zou ik totaal € 600.000 ontvangen als ik nu volledig arbeidsongeschikt zou worden. Zie bovenstaande rekensom.

In bovenstaande voorbeeld kies ik voor een kortlopende uitkering van maximaal 5 jaar. In dat geval zou mijn premie maar € 96,00 zijn. Als je dan volledig arbeidsongeschikt raakt krijg je maximaal € 250 K. Logisch dus dat de premie ook een stuk lager is.

Dus ook al is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nog niet verplicht, als je het zo bekijkt kan deze verzekering heel waardevol zijn.

Weetje: de kosten die je maakt aan een AOV zijn bruto en aftrekbaar van de belasting, dat scheelt natuurlijk weer!

Verder kan je een AOV zelf samenstellen. De keuzes die je maakt bepalen ook deels de hoogte van die arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hier kan je dus ‘mee spelen’ en op die manier bepalen welke AOV het beste bij je past.

2. De verzekeraar bepaalt

Je bepaalt niet zelf of je arbeidsongeschikt bent, maar de verzekeraar van je arbeidsongeschiktheidsverzekering doet dat. Die verzekeraar zit natuurlijk met een iets andere pet op in het verhaal van je arbeidsongeschiktheid dan jijzelf. Maar misschien ben je zelf ook niet helemaal onbevooroordeeld. In ieder geval wordt er bij ziekte een medische keuringsarts betrokken.

3. gezondheidsverklaring (verplichte) arbeidsongeschiktheidsverzekering

Je bent verplicht om een gezondheidsverklaring in te vullen bij je aanvraag van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit kan lastig zijn als je al bepaalde gezondheidsissues hebt die je kenbaar moet maken. Het zou daarmee ook zomaar kunnen dat je aanvraag niet goedgekeurd wordt en je bij betreffende verzekeraar geen AOV kan aanvragen.

Wat doe jij als zzp’er? Sluit je nu al een AOV verzekering af, of niet?

Momenteel is er nog geen verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering noodzakelijk. Er is door de Stichting van de Arbeid (vakbonden en werkgevers) wél een advies voor verplichting neergelegd bij het ministerie. De kans bestaat dat de AOV in 2024 inderdaad ook voor zzp’ers verplicht wordt.

Het advies van de zzp arbeidsongeschiktheidsverzekering luidt als volgt:

• Een uitkering van maximaal € 1.650 bruto per maand (huidige minimum loon).
• De premie is maximaal € 220 bruto per maand; de premie is aftrekbaar.
• De Belastingdienst int de premie en het UWV is verantwoordelijk voor uitvoering van de verzekering.
• Het arbeidsongeschiktheidscriterium is gangbare arbeid. Dat betekent dat bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid rekening wordt gehouden met alle werkzaamheden die u nog uit zou kunnen voeren. Met uw beroep, opleiding en werkervaring wordt dus geen rekening gehouden.
• De wachttijd (dat is uw eigenrisicoperiode) is standaard 52 weken, maar die mag aangepast worden naar 26 of 104 weken tegen een aangepaste premie.
• Zzp’ers die al een verzekering hebben of die zich liever zelf verzekeren, krijgen vrijstelling.
• De nieuwe verzekering gaat naar verwachting pas in 2024 in.

Onderzoek onder vrouwelijke zzp’ers

Met het schrijven van dit artikel werd ik nieuwsgierig naar hoe andere vrouwelijke onderneemsters hierin staan. Ik zette dan ook een kleine poll op in een Facebook groep voor vrouwelijke zzp’ers over een eventueel verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Uit de uitkomsten blijkt wel dat een groot deel van de zzp’ers (zo’n 80% van de ondervraagden) wel graag een AOV zou willen afsluiten maar dat ze het toch te duur vinden. Slechts 5 % van de zzp deelnemers aan de poll hebben momenteel al een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten, ook al is deze nog niet verplicht. En 0,5% geeft aan het echt onnodig te vinden. De rest twijfelt nog.

Bovenstaande uitkomst verrast mij niet. Wél denk ik dat we hier verandering in moeten brengen. Als je je eigen bedrijf wilt starten, waarin dan ook, vind ik dat een van de verantwoordelijkheden is dat je voor jezelf zorgt. Eigenlijk is het net zo belangrijk als het jezelf uitkeren van een salaris, al van het begin af aan. Het maakt dat je professioneel onderneemt.

Hier vind je meer informatie over deze AOV verzekering zzp, zodat je je kan oriënteren over het wel of niet afsluiten voordat deze verzekering eventueel verplicht gaat worden.